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互联网金融交易对线下交易的影响

 论文栏目:互联网金融论文     更新时间:2019/6/12 16:38:00   

摘要:互联网金融交易打破了时间和空间的限制,在从线下交易到线上交易的发展过程中,给人们的交易支付和生活带来极大的便利。同时,互联网金融交易的发展给传统金融机构线下业务带来了巨大影响。基于这一背景,本文探讨了相应的应对措施。

关键词:互联网金融交易;线上交易;线下交易;第三方支付

一、互联网金融交易的兴起与发展

随着互联网的兴起,人们对于互联网的需求和依赖程度越来越高,特别是进入21世纪以来,互联网技术得到普及,以其超越时间和空间的优势,渗透到人们的生活当中,不断改变着人们的传统交易方式,人们开始热衷于网上购物。这促进了电子商务的发展,如淘宝、京东,这些电商平台在近十年迅速崛起。顾客在淘宝等电商平台购买商品,通过第三方支付平台付款,确认收货后,互联网商户才能收到款项。人们通过线上交易购买商品,既节省了时间成本,又能买到相对满意的商品,这给第三方支付平台的普及带来了强大的动力,促进了互联网金融的快速发展。互联网金融是指金融机构利用互联网技术,实现资金融通、支付、投资等的新型金融业务模式。互联网金融交易的发展,给金融机构的交易支付带来了明显的便利性。例如,传统的商业银行推出了手机银行的模式,人们只需把银行卡绑定手机就能跨行转账且实时到账。非金融机构,如第三方支付平台等,则凭借电商P2P模式的网络借贷、众筹模式的网络投资平台、手机理财和第三方支付平台等线上交易方式,实现了互联网金融交易的发展。一个典型的例子是,近几年来,支付宝和微信的二维码扫码支付落到了千万家门店,人们也渐渐习惯了用手机支付代替货币付款的交易支付方式。因此,在“互联网+”的新经济形态下,互联网金融有了良好的孕育土壤和成长空间。在短短几年的时间里,互联网金融交易得到了蓬勃发展。

二、互联网金融交易的潜在风险

互联网金融交易的发展,对传统金融机构的线下业务及其从业人员、以及消费者都带来了很大的影响。首先,互联网金融交易对传统金融机构的线下业务产生了较大的冲击。以商业银行为例,存款业务和贷款业务是两大基础业务。在支付宝和余额宝的出现后,银行存贷款业务量严重缩水。人们在第三方支付平台绑定银行卡进行线上交易,无需到银行进行存款和取款。同时,支付宝中的余额宝由于投资回报率高于银行存款利率,使得一部分人更倾向于把钱存入余额宝中。另外,蚂蚁花呗等线上信贷平台的推广,也分走了商业银行部分的贷款业务量。在互联网金融的影响下,传统金融机构让一些线下金融理财产品转移到线上,并在线上推出更多的金融理财产品供客户选择,降低了交易成本,开拓了一条新的线上营销渠道。这一举措使得金融机构的线下理财产品逐渐失去了市场竞争力,明显影响其市场销售份额。其次,互联网金融交易对金融机构的线下业务从业人员带来了一定的影响。以商业银行为例,一方面,互联网金融交易对商业银行的线下业务从业人员工作业绩和职业生涯产生影响。在传统金融交易时代,商业银行柜员是按照窗口办理的业务量计算绩效工资的。但现在,在人们习惯电子支付之后,到窗口办理业务的人数大幅减少,使得这些柜员的业务量也相应减少。显然,这直接影响了他们的工作绩效和工资。还有,银行也会根据实际情况减少线下业务办理窗口的数量。这就意味着,传统金融行业对相关岗位的工作人员的需求量下降。另一方面,互联网金融交易对商业银行的线下业务从业人员知识体系产生影响。线上金融理财产品的出现对银行客户经理等工作人员的工作提出更高的要求,他们原有的知识体系和沟通方式可能不适用于线上交易。为了顺应互联网金融交易市场的变化、满足客户的需求,客户经理需要对线上金融产品进行更加全面的了解,以便给客户提供更有针对性的、更高效的在线金融服务。面对互联网金融交易的这些影响,部分线下业务工作人员可能面临着失业的风险,也有部分线下业务工作人员面临更新金融知识体系、不断提升工作能力的新要求。再次,互联网金融交易也会对客户产生影响,这既有利的影响,也有不利之处。有利的影响体现在,互联网金融交易能够给进行线上交易的人们带来支持的便捷性。不利的影响是,虽然不同年龄层次的人对网络的接受程度是不一样的,比如年轻人可以较快掌握线上交易支付方式,但相当一部分中老年人对网络技术的掌握存在一定障碍,且其对线上交易的信任程度较低,这导致部分中老年人仍然坚持线下交易。比如,股票市场已经普及了在网上竞价,然后线上委托交易,但证券公司营业部网点依然是不可取代的,有很大一部分的中老年人选择到网点现场进行委托交易。这说明,比起线上交易的虚拟性,这部分人群更相信现场委托交易的真实性。另外,互联网金融交易的发展过还面临着网络信息安全的问题。互联网的虚拟性,还滋生了大规模的网络诈骗等交易安全风险,人们的隐私得不到保障,导致线上金融交易存在很大的安全漏洞。

三、互联网金融交易潜在风险的应对措施

针对以上的互联网金融交易的潜在风险,下面提出相应的应对措施。首先,针对传统金融机构线下业务受到的冲击,金融机构需要积极寻找变革措施,以金融理财产品为突破口,不断推出新型的线上互联网金融理财产品,尤其是把线下为中高端客户特殊定制的理财产品和业务转移到线上,进行服务升级。还有,传统金融机构可以破除传统金融市场和互联网金融市场的壁垒,把手机银行和支付宝等第三方支付平台结合起来,强强合作,使传统金融机构的线上系统可以与第三方支付平台相辅相成,互相补充。其次,传统金融机构的从业人员应该保持危机意识,加强学习互联网金融知识,研究其发展趋势,结合线下交易情况,不断更新和丰富自己的知识体系,以便更好地服务客户。另外,传统金融机构从业人员办理线上业务时,需要熟练掌握线上交易的操作流程和相关理财知识,可以通过培训与交流的方式向发展形势较好的互联网金融从业人员进行学习,取长补短。另外,有部分线下业务从业人员,可以借此机会改变自身的职业生涯,寻找和选择更适合自己的新工作,实现工作转型。再次,针对互联网金融交易的快速发展和不断普及,较年长的客户有必要学习和更新自身的金融知识。这些客户可以在专人的陪同下学习互联网金融交易技术的使用,以便进行线上交易。最后,面对互联网金融交易的安全风险,社会各方面有必要加强信息安全保护。金融机构应建立健全信息安全机制,保护客户的隐私和信息安全。在互联网金融交易带来便利性的同时,客户个人信息的泄露也一直是困扰大众的一个问题。比如,犯罪分子会利用网络安全漏洞对客户进行财产入侵,导致客户的财产损失。因此,互联网金融机构应加强网络监督,特别是24小时网管巡逻十分必要,并且要切实落实监督责任机制,在发生线上金融交易的财产损失时,追究失责监督人员。而客户需要时刻保持清醒的头脑,注意保护个人网络隐私,特别是保护线上个人信息的安全,不进入存在安全风险的网址,且不盲目注册账号。鉴于网络安全隐患,客户在选择支付平台和网站的时候,应该更加慎重。

四、结语

在互联网金融交易蓬勃发展的今天,传统金融机构的线下交易业务受到了严重的冲击,导致线下金融交易业务从业人员也受到了一定程度的影响。针对这些互联网金融交易所带来的潜在风险,金融机构需要突破传统金融市场的交易方式,寻找金融业务的转型升级,同时还要加强客户信息安全网络监督。线下金融业务从业人员需要不断更新和丰富金融交易的知识体系,提升互联网金融服务技能。客户需要提高个人的互联网金融交易技能,同时要加强个人网上信息保护意识。期望通过多方面的努力,共同创造一个稳定高效安全的互联网金融交易环境。

参考文献:

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作者:周蔚敏 卢姝 单位:北方工业大学经济管理学院 对外经济贸易大学国际商学院

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