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互联网金融风险管理对策

 论文栏目:互联网金融论文     更新时间:2019/6/12 16:37:44   

【摘要】近些年来,互联网金融得到飞速发展,行业规模增长速度惊人,第三方支付、网络信贷已然进入到人们日常生活之中。在这一发展形势下,互联网金融的风险也层出不穷,本文将基于互联网金融的发展现状,探讨互联网金融的风险管理,以期能促进互联网金融健康可持续发展。

【关键词】互联网金融;风险管理;分析

随着信息技术的快速发展,互联网金融逐步发展成为当今热门行业,具有风险和利益共存的特点,引起了社会各界的广泛关注。本文将分析互联网金融的风险特点,基于当前互联网金融中存在的不足,探究互联网金融的风险管理措施,从而推动互联网金融健康发展,为我国互联网金融发展注入活力。

一、互联网金融风险的特征

首先,具有不可控的特征。对于传统金融行业的风险,不少风险可以利用货币及财政政策有效降低。由于互联网技术具备效率高、即时性的突出特点,使得互联网金融风险的传播速度更为迅速、传播范围更为广阔,呈现出不可控的特征。其次,具有双重性的特征。当出现互联网金融风险时,即使再微小的互联网技术风险,也会阻碍金融业务的顺利开展。若出现重大的互联网技术风险,可能致使整个金融体系失灵。在对应金融方面存在的风险,推动了互联网技术的更新升级。为此,互联网金融风险具备双重性特征,无论哪一方存在风险,都会给另一方或多或少造成影响。再次,具备多样性的特征。相较于传统金融活动,互联网金融风险具备多样性特点,不仅包含传统金融行业的风险要素,还涉及到互联网基础层面的风险,用户操作上的风险,互联网黑客的非法攻击等,如利用监听程序、盗号木马等,会给互联网金融带来巨大影响。最后,具备传染性的特征。依据传统金融网络模式的观点,互联网有助于分散金融体系内的风险要素。但网络结构具备极高的关联性,一旦系统出现风险,会迅速传播开来,影响范围极大。且在传染性的影响下,风险极易被扩散开来。

二、当前互联网金融中存在的不足

1、技术性风险。所谓互联网金融的技术性风险,指的是互联网金融的安全问题。据统计,我国因为钓鱼网站导致的经济损失高达两千亿元。互联网金融具有便捷高效的特点,但也滋生了钓鱼网站、木马等。由于在互联网安全技术上存在缺陷,一方面会造成经济损失,还会影响社会大众对互联网金融的认知,部分用户为了规避风险和避免损失,可能放弃使用互联网金融,不利于互联网金融的发展。2、渠道向风险。随着第三方支付的快速发展,推动了网络理财的出现及发展。究其本质,网络理财只是穿着互联网理财外壳的银行内常见的货币基金。人们可以通过网上平台,和基金公司进行合作,让基金公司管理“理财”资金,诸如天弘基金公司。部分基金公司不具备有效管理庞大资金规模大能力,且不可发生规模性的投资风险,故而选择和银行签订协议,让资金存入银行。通过分析这一流程,网络理财资金的投资途径不够广阔,若出现银行存款利率降低等情况时,可能导致客户大量赎回的潜在风险。3、操作性风险。随着互联网金融的发展和完善,之前由账户密码输入错误等操作风险已逐渐被日愈成熟的安全认证所解决。当前,绝大多数操作性风险主要表现在网络信贷上,投资者可以利用p2p网络信贷平台,以第三方支付的形式把资金汇入平台账号,平台开展信贷审查工作后,将资金汇入借款人账户。贷款人能够从中获取利息收入,借款人需要向平台支付对应的借款利息,网络借贷平台需要从中抽取相应的抽成,在其中扮演着信用中介的角色。然而,在具体信贷审查环节,互联网金融难以和传统银行信贷一样开展深入细致的调查工作,难以确保客户资质的准确性及抵押担保物是否有效,在一定程度上会阻碍互联网金融的健康发展。4、合规性风险。伴随着互联网金额的诞生及发展,法律合规问题历来是业界具有争议性的问题。如“余额宝”在宣传时,强调了其较高的收益,但未能明确指出其货币基金的实质。网络信贷存在非法吸收存款的风险,众筹融资可能演变成为非法集资。互联网金融处于传统金融监管体制之外,若单纯依靠市场力量的监管,未能有效实施强有力的政府监管,会阻碍互联网金融的健康发展。为此关于互联网金融的法律法规有待进一步完善。

三、互联网金融的风险管理对策

3.1规范互联网金融安全认知机制,严厉打击互联网金融犯罪

为有效应对互联网金融的安全问题,必须着眼于“防”和“治”这两大方面。从互联网金融安全认证的角度来说,相关企业和金融机构要增进合作和配合,确保金融机构信息数据的准确性及有效性,并完善各种安全认证措施。第三方支付机构在发展过程中,可以学习和借鉴商业银行网上银行的方式,研发类似“U盾”等的产品,以有效应对钓鱼网站、木马等安全隐患。此外,当前不少对社会具有危害性的行为并未定义为犯罪行为,所采取的惩罚力度较弱,法律对于网络犯罪的威慑力不足。为此,相关政府部门要积极推进有关网络犯罪的法律法规建设,加大进行互联网犯罪的成本,从而提升法律对互联网罪犯的威慑作用。

3.2推进网络理财市场化发展,优化网络信贷审查程序

互联网金融理财产品在发展过程中暴露出自身缺陷,其中最为突出的问题便是,理财资金在投资标的的选择面上较窄,在互联网金融平台上的议价能力较弱。如此一来,会导致互联网金融理财平台片面强调高收益,却对于理财产品存在的风险模糊化。为规范理财市场,促进理财市场健康可持续发展,必须强化传统金融机构和互联网金融平台之间的市场竞争,推进理财产品朝着透明、公开的方向发展,让理财产品的收益更为理性,从而拓展网络理财的投资途径,推动网络理财健康发展。在互联网金融发展进程中,网络信贷审查是其面临的突出问题。鉴于这一情况,网络融资平台可以学习和借鉴小额贷款的运营模式及经验,有效控制单笔信贷额度,让信贷风险得到分散,并以此为基础,构建网络信贷客户信用数据资料库,科学评定客户信用等级,从而提升信贷审查的严谨性及准确性。在网络信贷业务审查流程上,要分析和总结以往审查流程中存在的不足,推进网络信贷业务审查流程朝着规范化、体系化的方向发展,从而完善整个信贷审查流程。

3.3发挥政府监管的职能,推动互联网金融健康发展

互联网金融的风险管理并不等同于风险规避,也不是为了避免风险发生,彻底取消和放弃互联网金融产品。在信息技术快速发展的背景下,互联网金融应运而生,符合未来金融行业的发展趋势,能够为推动金融行业创新发展。科学有效的互联网金融风险管理,并将扶持和监管有效结合。监管部门要充分发挥自身职权,以客观的态度对待互联网金融,对于互联网金融在多个行业领域的尝试予以认可,但不得触犯金融犯罪的警戒线。另外,避免采取一刀切的金融政策,应结合实际情况,采取具有针对性的监管措施,逐步完善有关互联网金融的法律法规。除此之外,在允许的范围内,我国可针对互联网金融,制定科学有效的扶持政策,为推进互联网金融行业健康发展,提供人力、政策等方面的支持,促进互联网金融行业的创新发展,增强互联网金融行业的活力。

四、总结

在互联网技术日新月异的发展态势下,互联网行业、金融业和电子商务也之间的隔膜日愈淡化,行业有效融合起来,推动了互联网金融的快速发展,具有广阔的市场发展前景及空间。互联网金融作为集互联网技术和金融于一体的新型产物,在发展过程中,面临着诸多难以避免的风险,故而必须完善互联网金融的风险管理。

参考文献

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作者:肖涵 单位:山东理工职业学院

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