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互联网金融发展对策与建议

 论文栏目:互联网金融论文     更新时间:2019/6/12 16:32:52   

摘要:随着信息技术的飞速发展,互联网技术逐步渗透到金融业,已经发展成为我国经济的重要组成部分,极大的推动着社会经济的发展。在互联网金融快速发展的过程中,也存在诸多问题。如消费者受保护程度较低、征信体系不完善、监管过程存在一定风险和互联网金融从业人员风险意识淡薄等,引起了人们的广泛关注。本文首先对我国互联网金融的发展现状进行概述,分析目前互联网金融发展的现状及其存在的问题,最后对我国互联网金融的发展提出一系列合理化建议措施,以期达到推动我国互联网金融高效、有序发展。

关键词:互联网金融;金融业;监管

一、引言

2013年以来,随着信息科技的迅速的发展,互联网技术在各行各业得以普及,其中以金融业最为火热,经过几年的渗透发展,推动了互联网金融的产生。从广义上看,互联网金融业务包含众筹融资、P2P融资和第三方支付等。P2P融资是目前我国采用的主要模式,由于其具有运营成本低、操作方式简单、业务覆盖面广、行业发展快等特点,一时间成为人们日常资金结算中不可或缺的工具,成为了我国金融业的重要组成部分。本文针对当下国内互联网金融的发展现状,深入分析互联网金融在发展的过程中存在的问题,最后针对存在的问题提出一系列合理的对策建议,达到推动互联网金融稳健发展的目的。

二、互联网金融的概念及特点

(一)互联网金融的概念

互联网金融是将互联网的技术和传统的金融行业相结合,形成的新金融模式,它依托互联网技术,在保证资金安全、操作简便的基础上,金融机构跟互联网企业之间相互合作,达到信息交互、资源共享、优势互补的目的,并通过互联网的技术来实现资金的划转、融通、信息转换、投资理财等服务的一种新型金融业务模式。与传统的金融业相比,互联网金融业务采用不同的媒介,而且用户通过互联网工具,使得业务比传统金融业透明度更强、操作更便捷、中间成本更低,互联网金融必将对传统的金融模式产生巨大影响。

(二)互联网金融的特点

1.不受时间和空间的限制。互联网金融的服务能借助计算机网络技术突破时间和空间的限制。信息是影响投资者资金投向的决定性因素,由于具有开放性、透明度高、实时性、大数据分析的优势,使互联网金融能够实时针对用户的行为模式和投资偏好进行分析,实现“365天不间断”为客户提供个性化的服务。颠覆了传统投融资市场只有在工作日才能进行的弊端,也方便了广大投资者自由投资,充分利用闲置资金,实现更大的经济效益。2.交易成本降低。由于存在交易双方信息不对称的缺陷,传统金融业务的交易成本以及风险程度在较长的时间内都处于较中、高水平。而互联网金融利用大数据分析的方法,经过各种综合分析,及时反馈,能更大程度保证信息公开、让互联网金融实施关注及时信息,减少中间环节,有力地推动了借贷双方之间的资金融通,与传统模式相比,在一定程度上降低了资金业务的成本。在资金供给者与资金需求者之间搭建了一个资金融通的平台,进一步降低交易成本。3.产品进入门槛低。传统的金融业,由于需要相应的资金规模和行业背景,需要专业的资质,造成进入门槛较高。而互联网金融相比传统金融业进入门槛更低。当前创新性较强的互联网金融产品中,比如余额宝、活期宝等,其认购门槛较低吸引着广大的个人客户,在一定程度上满足了高收益率和低风险性,其购买的灵活性和便利性更吸引着广大的投资者,促使传统金融业的加速转型。

三、我国互联网金融发展的现状以及存在的问题

(一)我国互联网金融发展现状

目前,我国的互联网金融以P2P网络融资、第三方支付、金融中介、众筹资金等模式为主,其中,以第三方支付的市场竞争最为激烈。传统金融业无暇顾及的个人小额消费群体板块,日渐成为各大互联网金融企业的必争之地。根据网易财经报道,2016年的农历新年期间,以微信支付形式收发红包占比78.5%,以支付宝形式收发红包占比33%。各家互联网金融企业以向公众“发福利”为虚掩,寸步不让地争夺移动支付的市场份额。特别是在2016年,互联网金融将继续受益于国家“互联网+”的政策,发展态势更为强劲。无论是第三方支付、P2P融资、众筹融资等互联网金融产品,还是银行、券商、基金、保险等传统金融业都在互联网的牵引下,推动了自身金融服务模式的发展和创新。以此同时,在愈演愈烈的的市场竞争下,互联网金融行业将在2016年面临来自金融监管、风险把控、用户需求多样化等多方面的挑战。

(二)我国互联网金融发展存在的问题

1.消费者保护程度较低。互联网金融具有低门槛、收益高、效率高等特性,不仅有效地缓解了中小企业融资难的问题,对于广大个人用户来说,也是巨大的受益。但是,凡事一分为二,互联网金融在对金融消费者保护方面也出现了一些问题。例如:在互联网上进行金融交易时,虽然有了加密、认证技术,但依然存在一定的安全隐患,用户在进行资金交易时,重要的信息在网络传输过程中有泄露、被盗取或被篡改的可能,这侵犯了用户的金融隐私权。此外,由于P2P融资的准入门槛很低、操作太简易、流程缺乏规范性,导致风险操作时有发生。在具体的资金运营过程中,借款人资不抵债、存管资金被挪用、交易商恶意操纵价格等,都会给金融消费者造成巨大损失。在鱼龙混杂的互联网大环境中,由于信息不对称,消费者难以辨别交易对手以及获得有效信息,因此,由于互联网金融在消费者权益保护中存在安全漏洞,很大程度上保障不了消费者的知情权,若发生经济纠纷,投资者将难以维权。2.征信体制不够完善。互联网的大数据分析让信息更为透明,降低了信息不对称性,互联网金融的去中介化,也大大减少了交易成本,因失信的成本低廉,企业频繁出现违约行为。健全的征信体系是互联网金融发展的基础之一,然而我国的征信体系建设尚未完善,这必然促发互联网金融的违约风险、道德风险。监管的缺失,会造成征信行业缺乏规范,降低了行业发展效率和征信的精确度。由于不能及时实行信用信息共享,致使互联网金融信用环境较差,仅仅依赖企业的调查跟审核,很难获取精确的信用信息。3.监管过程存在一定风险。传统金融行业采用的是“分业经营,分业监管”的管理模式,这和旧模式没有实现跨行业跨市场,使得监管方式较为单一,不适用于互联网金融混业经营的发展态势。而现代互联网金融交易具有多样、复杂性和创新性的业务模式,在某些经验领域甚至颠覆了传统的业务模式,使得监管部门对互联网金融的不同的业务模式需要采取针对性的监管方式才能实现监管效果,互联网金融企业过快的业务模式这也为监管工作带来一定的监管缺失风险。4.互联网金融从业人员风险意识淡薄。传统的金融行业有着严格的准入门槛,从业人员,必须要学习相关的知识,经过系统的培训,通过考试获得对应的从业资格才有可能进入该行业,从事相应的金融工作。而当前互联网金融企业正处于野蛮疯长不断扩张的阶段,因此对员工的资质要求不高,比较粗放地大面积招聘,没有相应的培训和考试要求。由于缺少专业的培训和风险考核制度,导致互联网金融企业从业员工风险意识淡薄,容易导致认为贪污腐败现象发生。

四、促进我国互联网金融良性发展的对策及建议

(一)构建并完善互联网金融监管体系

金融监管相关部门之间应加强协调与沟通,极力防范网络平台交易的风险向实体经济蔓延,定期对互联网金融市场的发展状况进行监测,对互联网金融企业按固定的期限向监管相关部门提供自身的运营数据,让监管部门进行详细的数据评估,根据评估的结果对存在风险的互联网金融平台和互联网企业加强监管,这有效地避免监管漏洞,很大程度上防范了金融风险。也可以组建属于互联网金融行业自律组织。通过制定详细、可行的自律规范条例,加强互联网金融交易信息的披露,从而更好地维护市场公平、公正、公开的竞争秩序。要深入分析,实施定期评估工作,制定并完善互联网金融市场监管体系。

(二)构建互联网金融安全体系,减少技术风险

要应加大对电子计算机物理安全的保卫工作,切实增强网络系统的防护能力,确保硬件在安全的环境运转,减少互联网漏洞,防止“黑客”入侵网络,带来不可估量的破坏。要完善互联网金融风险控制的法制体系。防范计算机犯罪,加快电子交易凭证交易、线上数字签名交易的安全性和有效性,完善互联网金融的风险管理体系。着力加强互联网金融的内部控制机制,要从制度建设入手,完善企业内部监管制度,重视不相容岗位相互分离的制度建设和授权审批控制流程建设等,有效牵制企业内部的人为操作的可能性,降低风险。

(三)提高互联网金融企业准入标准

加强市场准入管理,切实制定互联网金融市场准入的标准细则,提高互联网金融企业准入标准,将掌握网络核心技术、拥有相当规模互联网设备、具有完善的风险管理机制和内控制度、熟悉各类交易操作规程等一系列指标纳入准入条件。通过制定培训方案、设立从业门槛、制定考核目标等一系列措施,切实加强互联网金融从业人员职业操守,提高他们的风险防范意识和业务操作能力。积极构建信用评级体系,建立互联网金融的第三方评级机构,通过建立公开信息,制定分析方案,及时、准确地对债务人的财务状况和偿债能力进行评估,让信息更加透明,保证消费者享有知情权,才能有效保护消费者的合法权益,有效促进互联网金融业的良性发展。

(四)逐步完善征信体系建设

我国互联网金融起步较晚,征信体系的建设更为滞后,必须从源头抓起,完善征信体系建设。政府部门要在宏观战略层面考虑,加快对互联网金融企业在信息采集、报送报告以及规范金融行业管理方面提供更多的政策指导,加快互联网监管立法的深度和广度,在监管上侧重长远性和前瞻性,加快建立和完善征信立法体系。要建立失信惩戒机制,通过信息的公开,发布违约者的违约信息,减少信息的不对称,使消费者处于主动的位置。一方面,要在法律的层面加强对失信者的行为进行惩戒,另一方面,通过道德约束或社会方面对失信者进行谴责。构建并完善我国互联网金融模式下全信息化、立体式的大数据征信体系,才能促进互联网金融的有序、健康发展。

参考文献:

[1]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].北京金融论坛,2014(07)

[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融,2013(11)

[3]张萌.互联网金融与传统金融[M].中国经济报告,2014(02)

[4]高汉.互联网金融的发展及其法制监管[J].中州学刊,2014(02)

[5]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].金融研究.2013(49)

作者:吕华峰 单位:中国工商银行股份有限公司玉林分行

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