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邮政储蓄银行金融精准扶贫的实践

 论文栏目:邮政储蓄论文     更新时间:2018/1/31 10:03:47   

内容摘要:作为精准扶贫的重要环节,金融扶贫是推进农村农业现代化的关键,同时对全面建成小康社会亦具有重要的推动作用。近年来,中国邮政储蓄银行内蒙古分行积极开展金融精准扶贫工作,取得了一定成效,但面临的问题仍然较为严峻,亟待解决。本文系统梳理了中国邮政储蓄银行内蒙古分行金融精准扶贫工作的实践,深入剖析了发展中的困境,并提出相关对策建议,以期进一步提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内在动力,助推脱真贫、真脱贫。

关键词:金融;精准扶贫;实践

一、内蒙古自治区金融扶贫工作现状

近年来,内蒙古自治区金融扶贫工作逐步呈现出扶贫形式多样化、扶贫资金杠杆化、扶贫机制长效化等特点,金融扶贫工作取得了显著成效。一是金融扶贫富民工程。以扶贫资金撬动银行信贷资金,让扶贫工作从“输血型”向“造血型”转变,让贫困农牧民从“等着扶贫”向“我要致富”、自主发展的方向转变。截至2017年7月底,内蒙古自治区“金融扶贫富民工程”累计发放贷款318亿元,累计支持64.5万户(次)农牧民。累计向12.15万户、34万建档立卡贫困人口投放小额贷款51.87亿元。二是“三到村三到户”金融扶贫。利用“三到村三到户”项目资金、自筹资金、社会帮扶资金作为风险补偿资金,借鉴“金融扶贫富民工程”运作机制,“杠杆式”撬动银行贷款。累计投入风险抵押金6亿元,2016年发放扶贫小额贷款18.47亿元,4.26万户农牧户直接受益。三是实施中和农信小额贷款项目,累计放款24.8万笔,金额35.5亿元。四是支农支小再贷款和扶贫再贷款项目。2016年,全区累计投放支农支小再贷款64.93亿元、扶贫再贷款63.85亿元。其中,贫困户贷款7.78亿元。五是互助资金项目。截至2016年底,累计在全区83个旗县、1118个嘎查村实施互助资金项目,共有10万农牧户加入了互助组织,其中:贫困户6.4万户,占64%。组建互助小组1.3万多个,累计借款20万人次,累计发放借款8.4亿元,其中,贫困户借款4.05亿元,占借款总数的48%。六是利用政策和开发性贷款实施易地扶贫搬迁项目。“十三五”期间全区计划搬迁30万人,其中建档立卡贫困人口20万人。计划总投资120亿元,其中政策性银行贷款70亿元,占移民项目总投入的近2/3。

二、邮储银行内蒙古分行金融扶贫的实践及成效

邮储银行内蒙古分行自成立以来,坚持服务“三农三牧”,紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”这一基本方略,发挥网络、资金和专业优势,在服务“三农三牧”和金融扶贫取得较大成效。截至2017年6月末,邮储银行内蒙古分行在57个贫困旗县累计信贷投放350亿元,其中涉农贷款244亿元,35个旗县支行与当地扶贫办合作签署协议,发放扶贫贷款10亿元,支持贫困农牧户、新型农业经营主体近2万户。“新农村建设”授信额度125亿元,已放款105亿元。

(一)深化体制改革,助力精准脱贫。邮储银行内蒙古分行作为邮储银行三农事业部改革的五家试点分行之一,2016年11月完成了三农金融事业部/扶贫事业部的改革通过专营机构、专职队伍、专业服务,重点服务“三农三牧”,重点支持贫困地区产业扶贫和项目扶贫,全方位、高质量地为脱贫攻坚提供优质金融服务。

(二)强化政银合作,合力扶贫。2014年4月,邮储银行内蒙古分行、扶贫办、扶贫促进会共同签署了三方协议,在乌兰察布试点开办“惠农贷”业务,首次探索以扶贫资金为风险补偿金放大10倍,撬动银行信贷资金。目前两个试点旗县“惠农贷”业务规模超过1.5亿元,支持贫困户超过2000户。2015年末,邮储银行内蒙古分行参照“惠农贷”模式,利用“三到村三到户”项目资金,进一步加大对贫困农牧户、新型农业经营主体的支持。目前,已有35个旗县支行与当地扶贫办合作签署协议,发放扶贫贷款10亿元,支持贫困农牧户、新型农业经营主体近2万户。在此基础上邮储银行内蒙古分行专门针对建档立卡贫困户推出了“惠农易贷”扶贫小额贷款产品,5万元、三年期、免担保、基准利率发放贷款。

(三)创新“资产收益型”金融扶贫模式。邮储银行内蒙古分行推出了“资产收益型”扶贫小额贷款,通过“户贷企用、分红收益”,让会赚钱的企业去赚钱,让需要帮扶的建档立卡户受益。此举不仅解决了中小规模的涉农企业融资难题,更有助于建档立卡户长期脱贫。目前邮储银行内蒙古分行已经通过“资产收益型”金融扶贫模式,发放贷款近1亿元,帮助近2000户建档立卡户脱贫。

(四)以特色产业为抓手,着力做好产业扶贫。邮储银行内蒙古分行按照“一县一业、一行一品”的思路,积极支持贫困地区特色产业发展,重点扶持特色养殖区域、种植养殖专业村和种植养殖大户,充分发挥家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的扶贫带动作用。如赤峰市敖汉旗,通过与地方畜牧局和革命老区促进会合作,创新“肉驴养殖贷款”,已实现放款近1亿元,服务客户逾2000人次。兴安盟、巴彦淖尔市分行与蒙羊公司、扶贫促进会合作开展“惠农牲畜贷”业务,合作规模4亿元,支持当地肉羊养殖行业发展,有效带动当地贫困户脱贫致富。

(五)创新担保方式,解决融资难题。目前制约养殖户融资难的主要原因就是缺乏有效抵质押物。为此,邮储银行内蒙古分行创新推出牲畜活体抵押贷款,通过活体抵押有效解决养殖户因缺乏有效抵质押物导致的融资难。此举将解决长期以来,活体不能抵押的瓶颈,创新和丰富了养殖大户贷款担保方式,特别是对于内蒙古自治区这样一个牧业大区,具有深远的意义。

三、邮储银行内蒙古分行金融精准扶贫的困局

作为大型国有商业银行,既要承担扶贫的社会责任,又要实现商业可持续发展,二者同为大型商业银行职责与目标,并无孰轻孰重之别,如何在二者之间作出平衡,成为当前金融精准扶贫工作的重点。一是在贷款定价上,要在支持贫困客户与商业可持续发展之间的精准平衡。过高的利率客户负担不起,过低的利率又容易出现操作上的道德风险,导致真正需要贷款的人无法获得贷款。目前,邮储银行内蒙古分行的办法是执行差异化利率定价方式,随着客户信用记录的优劣逐步调整定价。另一方面,由政府扶贫部门来识别客户,保证低利率贷款能够发放到支持对象手中,同时提供风险分担措施,保障资金安全。二是在成本控制上,要取得精准识别贫困客户有效需求和降低服务成本的精准平衡。商业银行要重点支持“五个一批”中“发展生产脱贫”类贫困户。但这类客户也要分多种情况,如何识别客户的有效需求是难点。逐户开展信贷调查,成本非常高。因此,银行与扶贫部门需密切合作,政府扶贫部门能够提供客户名单,银行才能试点批量客户开发,有效降低服务成本。这种做法的难点在于,如何保障扶贫部门提供的客户数据真实可靠。解决办法只有政府扶贫部门提供风险补偿基金,并强化责任部门和驻村干部的相关责任。三是在管理机制上,要避免金融扶贫业务冲击银行经营体系,切实保证金融扶贫的激励约束机制精准有效。从信贷人员的角度看,扶贫小额信贷金额小、服务成本高,专职从事扶贫的员工绩效收入肯定是最低的。从分支行的角度看,金融扶贫责任大、收益低、风险高,难以完成绩效目标,导致主动性较差。为此,金融扶贫需要从员工绩效考核、资产质量目标和分支行绩效考核等诸多方面做大量调整,并为金融扶贫提供制度条件和资源倾斜,如此一来,内部的管理成本还是比较高的。

四、深化金融精准扶贫的对策及建议

脱贫攻坚,时间紧、任务重,为增强金融扶贫的精准度和有效性,本文建议从以下方面加大政策支持力度,增强金融精准扶贫合力。一是以扶贫再贷款、优惠存款准备金率等政策措施,增强金融机构扶贫资金总量;在完善的金融扶贫统计制度基础上,建立精准扶贫的考核评估体系,对精准金融扶贫业务给予更多财税金融政策支持。二是整合扶贫、水利、农业、道路、危旧房改造等扶贫资金,鼓励各地建立风险分担补偿基金,集中发挥财政资金对信贷资金和社会资金的撬动作用。加强小额保险与扶贫小额贷款的有效结合,提高贫困户的风险抵抗能力。三是充分运用扶贫驻村工作队的力量,明确扶贫驻村干部在实施精准金融扶贫方面的责任,协助银行做好贷前调查和贷后管理,减少信息不对称,提高风险控制能力。四是精准扶贫与农村改革有效结合。建议各地尽快按照自治区相关工作要求,加快落实土地承包权、土地经营权、宅基地使用权的抵押融资工作机制。完善配套政策体系,对抵押贷款对象、抵押登记程序、债务清偿后抵押物的处置等作出进一步规范。

作者:谢爱军 单位:中国邮政储蓄银行内蒙古分行

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