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农商银行信贷风险与管理探讨

 论文栏目:信贷风险论文     更新时间:2017/1/10 16:00:45   

摘要:随着我国经济由高速向中速的转变,农商银行当前所面对的信贷风险也开始向新常态转变。清醒认识信贷风险,及时检视并提出全面系统的管理方式,是当前农商银行即刻要解决的难题。

关键词:农村商业银行;信贷风险管理;信贷资产;信贷业务管理流程

前言

无论是成熟的商业银行还是新生的农商行,它们任何时候都面临着信用风险。大部分情况下,如果借款人发生信用违约行为,到期后不按时将贷款返还给银行,就会使这部分贷款变成呆账,给银行带来难以挽回的损失。当资本金难以弥补这种损失,而且恰巧又发生了信用危机,那么银行随时都有可能破产。此外,农商行仍有很多员工的素质达不到预定的标准,这些人员导致农商行对信贷业务的管理变得极为混乱,从而也导致了不良贷款高居不下。为此,要重视对AA农商银行信贷风险及管理研究。

1、对信贷风险管理的概述

信贷风险是商业银行在开展信贷业务的过程中必须要面对,而且是最棘手和难以处理的风险。信贷风险包括三个方面的内容,第一,无法预测或难以预测,只能凭借经验对其进行定性;第二,信贷风险既有可能带来超额的收益,也有可以带来不可挽救的损失;第三,它是对未来的一种预测,即银行确定一个收益标准,未来的收益与标准的偏离就风险,而偏离程度就是风险的大小。

2、对农商银行信贷风险特定的分析

信贷业务开展的地域范围窄小;信贷担保机制缺乏效率;涉农贷款受自然条件影响大;地方政府的干预影响贷款信用;农户信用体系建设滞后;定量分析技术落后。

3、对AA农商银行信贷风险管理现状的介绍

3.1信贷风险管理组织结构存在的问题

AA农商行“信贷审批委员会”成员结构不合理。AA农商行“贷审会”的主任由主管业务的副行长担任,成员由各部门经理或负责人、支行行长或负责人等组成。从这里我们了解到,贷审会的成员之间有着明显的领导与被领导的关系。在事项审议决策的过程中,很难保证“身为下属”成员的决策的客观性。;信贷业务的各个部门的职责界定不明确。

3.2信贷风险管理流程存在的问题

我们都知道,信贷风险管理涵盖于整个信贷业务的流程当中。包括:贷款业务开展前对客户信用的分析,贷款业务中间过程对客户资料的审查,贷款办理之后对客户贷款使用情况的监督管理,直到最后安全收回发放出去的贷款。

3.3信贷风险管理制度存在的问题

对员工业务技能和职业素养的教育机制缺失;监督检查制度的作用形同虚设;缺乏合理的激励机制;未形成科学的信贷风险管理预警机制;仍未建成“全员参与风险管理”的文化制度。

4、AA农商银行如何增强信贷风险管理

4.1完善信贷资产管理的对策

4.1.1提高信贷资产质量。AA农商行必须要注重发展与质量的并重。摒弃那种忽视质量的无效速度和风险过度集中的规模,坚持表内、表外业务并重,注重规模合理增长,实现发展速度、管理质量和经营效益的稳步提升。因此,AA农商银行必须从严把控贷款特别是新增贷款质量的基础上,竭力清收处置不良贷款。4.1.2降低信贷资产集中度。近些年,我国的整个经济环境都处于放缓、下行的阶段,市场也普遍比较低迷。在这种大的下行环境下,制造业、批发零售业成为产生不良贷款“重灾区”,很多企业和客户的资金的流动性出现问题,无法保证贷款能安全的如期归还。

4.2信贷风险管理的对策

4.2.1健全公司治理组织结构。随着社会主义市场经济体制的日臻完善,现代商业银行治理组织结构的重要性日益显现。建立协调运转、有效制衡的商业银行治理组织结构已成为农商行科学决策、高效运营、抵御风险的基础保障,也是农商行适应经济新常态、增强市场竞争力、保障生存与发展的关键要素。4.2.2建立严密的信贷风险管理流程。重视贷前调查,贷中审查,贷后监管。贷款发放给借款人以后,对借款人相关资料的收集和分析仍需进行,对可能的变化做出预测。根据借款人的经营、管理、财务等方面的变化,及时分析和做出新的调查报告。

4.3完善信贷风险管理内部控制制度

4.3.1建立以全面、完整的客户经理制,重视事前防范制度。按照“等级管理、分别授权、机制激励、优胜劣汰”的原则,建立一套完善的客户经理管理机制,通过考试考核确定客户经理等级,按等级对支行和客户经理实行差别授权,建立起责、权、利对等的营销机制。4.3.2建立信贷风险快速反应、处置及上报制度。信贷风险管理最重要的两个因素就是“防范”和“管理”。要增加强防范意识,提高管理水平,就需要建立“各司其责、全面预警、快速反应、及时报告”的信贷风险预警体系。4.3.3完善现有的员工考核制度,建立长效的培训制度。AA农商银行改制成立后,其人员调整频繁,信贷人员更新较快。这就要求AA农商行尽快建立一套科学完整的员工管理与考核、评价体系,为员工进入或退出本单位、员工岗位调动、职务升降、薪酬增减提供可靠的制度保障。加大对员工的教育培训力度,全面提升领导层和经营层队伍的素质。

结束语

随着经济、金融的发展以及农商银行地位的不断上升,农商银行面临的内外部问题也将会日益严重,本文提出的改善对策是否能够真正的贴合AA农商行的信贷风险管理以及信贷业务的发展,仍需等待时间的检验并从实践中改进。

参考文献

[1]李亚华.农商行须提高盈利和风险管控能力[J].农金论坛.2015(23).

作者:范振楚 单位:湘潭大学商学院

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