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农村信用社如何支持小微企业融资

 论文栏目:企业融资论文     更新时间:2017/8/10 11:25:05   

摘要:小微企业的发展为中国经济的成长做出了巨大的贡献,需要指出的是县域小微企业促进了县域经济的发展。但由于小微企业融资困难,阻碍了其发展。随着农村信用社的产生到发展,服务小微企业、促进县域经济发展成为农村信用社的工作重点。本文通过对小微企业融资概况、农村信用社对小微企业融资概述、农村信用社对小微企业融资存在问题及存在问题的原因进行分析、对农村信用社支持小微企业融资服务提出建议。

关键词:农村信用社;小微企业;融资

1研究背景及意义

1.1研究背景

我国每年小微企业数量不断增多,目前我国小微企业有4000万家,占企业总数的99%,贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业机会。尤其是县级以下地区,小微企业为促进当地经济发展,农民脱贫致富做出了巨大的贡献。然而,由于小微企业自身的限制、政府扶持力度不够、银行信贷不足等原因,造成小微企业占总企业90%,但是融资资源不到20%。县级及以下地区,农村信用社成为小微企业融资的主要来源,然而在农村信用社为其融资过程中,也产生了诸多问题。

1.2研究意义

本文在前人研究的基础上,把国内分布最广、数量最多的农村信用社作为本文研究重点。本文研究农村信用社对小微企业融资的支持,理论结合实践,客观评价农村信用社为小微企业发展做出的贡献,进而提出解决农村信用社为解决小微企业融资难的方案。

2小微企业融资概况分析

2.1内源融资

小微企业融资方式分类:内源融资与外源融资。内源融资是指企业经过生产经营获得的资金。从企业内部取得资金再投入到企业生产经营中,主要包括折旧和留存收益,内部融资就是企业所有者向企业追加的投资。

2.2外源融资

外源融资包括金融机构融资、票据贴现、融资租赁、基金融资、股权融资和债券融资等。大型企业通常面对的只是较低的融资成本,因为大企业能够提供优质的抵押资产,并且能从现有的业务中获得较为稳定的收入。与大企业相比,小微企业融资方式少,融资成本高、风险大。

3农村信用社对小微企业融资概述

农村信用社在缓解小微企业融资难方面做出了贡献。对于小微企业而言,农村信用社成为信贷的主要途径,主要原因是:一是大型商业银行网点减少,为控制风险,减少对小微企业放贷数量。二是由于小微企业的信用记录还很少,没有一个完善的信用记录可以供银行来了解,银行大多不考虑给小微企业贷款。

4农村信用社对小微企业融资过程中的问题

4.1存在不良贷款

借款人为了融资,提供虚假的财务信息,故意夸大自身偿债能力,这样为了博得信用社放贷人员的信任,提供虚假信息,使得还款不能得到一定保障。信用社本身也存在问题,缺乏风险意识,没有经过调查就放贷给借款人,这也是造成不良贷款的原因。

4.2不能满足小微企业融资需求

虽然农村信用社确实为小微企业发展提供了资金,但是这并不能满足小微企业发展的资金需求量。放贷的资金来源主要是存款,随着金融机构之间竞争,农村信用社的存款业务也出现下降,因此提供贷款的能力下降。

4.3创新不足

尽管农村信用社在为小微企业融资方面发挥机制灵活的优势,不断改进贷款产品和服务,但是由于自身能力和外部因素,贷款产品和服务机构设置方面创新不足,对于小微企业贷款来说,农村信用社的贷款业务一直处于传统业务水平上,金融服务停留在传统服务水平上,新的业务品种也不能及时推向市场。农村信用社缺乏金融技术,跟不上小微企业创新的步伐,不能满足小微企业融资需求。

5存在问题的原因

5.1小微企业自身问题

一是小微企业本身规模小,缺少自有资金,生产力水平相对落后,市场竞争力弱。二是小微企业经营规模小,缺少固定资产,企业在向银行贷款时提供不了优质的抵押物。三是信息不透明,很多小微企业财务管理混乱,财务报表数据虚假,商业银行很难相信其真实性。四是缺乏信用意识,拖延还贷的情况经常发生。

5.2人才的缺乏

与商业银行相比,农村信用社多处于县域及以下地区,对高端人才缺乏吸引力,缺乏复合型人才。农村信用社人力资源管理方式落后,缺乏合理的培训方式以及合理的激励约束制度,这导致员工自身素质不高、知识结构老化的问题,因此难以开发出适合小微企业贷款业务品种。

5.3外部宏观环境的影响

一是国家政策扶持政策力度不够。如果农村信用社要想合并或者联合起来不能超过本县地域范围,在一定程度上制约了其能力的扩张。根据规定,农村信用社给小微企业贷款时,贷款利率可以上调一定幅度,但是这并不能弥补对小微企业贷款风险。二是政府宏观政策的引导,国家把注意力放在国有企业改革上,缺乏对小微企业的政策关注。三是缺少信用信息,在银行中许多小微企业的信用信息是查不到的,这导致小微企业很难贷到款。

6对农村信用社支持小微企业融资服务的建议

6.1帮助小微企业改善制度

小微企业管理混乱,内部控制不健全,会计信息不真实,增加了农村信用社对企业的贷款风险。农村信用社要帮助小微企业建立现代企业管理制度,加强对企业财务制度的建设,保证财务信息真实可靠。根据会计准则规定披露财务信息,使得公司财务信息公正、真实可靠。改变自己的经营理念和方式,决策要更加高效和迅速,加强对资金的运用和管理水平。诚信经营,遵守市场规则,规范企业自身,绝不出现逃避债务的现象;加强资金管理,提高信用水平,做诚信产品或服务,不做欺骗消费者的企业,提高信用等级。

6.2建立专门小微企业部,专业化管理

所有的贷款都各有各的特点,需要不同的管理方式。如果没有对不同品种贷款进行分开管理,放在一起管理,不利于贷款业务发展和完善。由于小微企业贷款业务与大型企业贷款业务、个人贷款业务在征信标准、信用评级、贷前调查、贷后调查、风险把控等方面都有所不同,需要专业化、专门化的管理,因此,成立专门的小微企业部,实行独立考核、独立经营,利于对小微企业的贷款管理。

6.3完善考核、激励制度

业绩考核方面,小微企业部对员工进行单独考核,根据员工考核结果来发放工资。比如根据客户量、放贷数量、不良贷款率、贷款综合收益等进行考核。在信贷方面,确定一个标准,只有小微企业达到了相应的利润率、偿债能力等,才能给小微企业放贷。农村信用社在开展贷款业务过程中,规定一个小微企业部员工负责一个行业小微企业贷款业务,这样一来,所有负责人员都可以通过对业务进行了解,积累经验提高自身业务能力,并对不同的贷款业务进行合理风险等级评估。

6.4完善信用评级制度

农村信用社要帮助小微企业树立现代企业制度,加快制度创新和企业文明建设,保证财政透明度和对外提供的资料要真实可靠,增加公司信誉形象,建立一套适合企业发展的现代企业管理体系。农村信用社要设立关于小微企业信用评级制度,在小微企业贷款时,有信用评级制度可以作为依据决定贷款数额和贷款期限,根据实际情况来进行评级授信。

6.5根据市场需求,创新贷款品种

随着小微企业的发展,农村信用社单一的贷款品种显然不能够满足小微企业发展需要。小微企业固定资产少,在农村信用社开展中小微企业信贷业务时可以采取联保的形式,建立企业信用组、信用村。具体地说,就是让本区缺乏抵押物的小微企业以企业为单位组成一个信用组,同一组中的各个企业对其他企业的贷款承担连带责任。开展循环贷款,在小微企业提供抵押的前提下,实行一次性审批、一次性贷款。按照小微企业贷款需要,随时提供贷款,这样可以满足小微企业日常生活中经常性、反复性的需求,循环贷款可以在信用社授信期限和额度之内,让小微企业随时取得贷款,使得贷款就像存款一样。

7结语

当今小微企业融资难是不可回避的问题,同时农村信用社的发展缓解了小微企业融资难的局面,所以农村信用社要从自身角度,从提高员工积极性、建立信用评级制度、创新贷款品种等方面不断完善自己,改善提高信贷业务,进一步为小微企业融资服务。

参考文献

[1]李巧玲.小微企业融资与民间金融规范化研究[D].河南师范大学,2014.

[2]杨维平.金融支持小微企业发展的路径探析[J].财经界,2014(12).

[3]朱鑫鑫.安徽省中小企业融资能力影响因素研究[D].安徽大学,2016.

[4]田珍珍,李桂兰.小微企业融资困境与对策研究[J].经济研究导刊,2015(19)

作者:杨贺 崔瑛 季依诺 单位:云南农业大学经济管理学院

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