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商业保险公司参与运动员养老保险研究

 论文栏目:保险市场论文     更新时间:2017/12/29 9:13:34   

【摘要】本文基于我国运动员养老保障体系现状,讨论了完善保障体系所需要克服的问题。然后基于运动员职业的特殊性和我国养老保险发展环境,本文提出商业养老保险公司参与运动员养老保障体系建设可以提高运动员保障水平、提高运行效率、促进政府与市场双赢。因此,应该推动商业保险公司参与运动员养老保险体系建设。

【关键词】运动员;养老保险;商业保险

一、研究背景

(一)退役运动员保障背景

运动员养老保险是指运动员因职业的特殊风险损失和退役后养老的基本需要而给予补偿的保险制度。在我国,对于大多数运动员来说,他们没有获得足够的荣誉,却也在训练和比赛中落下的伤病,错过文化课学习而导致二次就业困难。因此为各级各类运动员设立养老保险十分必要。2017年,国家体育总局人事司印发《2017年运动员保障工作要点》。强调了运动员养老的要求。文件指出,“全面落实运动员养老保险待遇”,“扎实推进运动员社会保险待遇的落实。按照机关和事业单位养老保险改革推进要求,制定印发运动员贯彻落实养老保险改革实施细则”。《通知》将运动员养老保障工作纳入到了国家保障工作的制度体系中。

(二)商业保险参与不足

商业保险是以市场机制运作的养老保障工具之一,是社会保障体系的重要组成作用和社会养老保险的重要补充,与社会保险制度一样,商业保险对社会发展可以发挥“减震器”和“助推器”的作用,目前,中国的运动员养老保障制度仍不完善,保障水平较低,与此同时,随着竞技体育不断的发展,运动潜在的保障需求也在不断提高,在这样的背景下,商业保险能够发挥重要的作用。商业保险的参与有利于中国运动员养老保险制度的完善,对于缓解和解决运动员的养老问题可以发挥积极作用。首先,商业保险通过定理保险合同确定权利与义务的关系,具有法律约束力和长期稳定性;通过公平费率的计算,可以充分的实现公平与效率的均衡;商业保险公司的网络架构遍及全国,并且有再保险支持系统,业务覆盖面广;以市场化作为运行机制,让运动员有了更多选择平台,有利于保障运动员各个层面的保障需求。其次,目前中国社会运动员养老保险还不具备对运动员提供足额的保障,而商业养老保险可以为运动员提供补充养老的作用;最后,让商业养老保险部分的承担运动员养老保障的问题,在一定程度上可减轻政府的财政压力。然而,目前商业保险在运动员养老制度中参与程度严重不足。现在许多运动员的思想还维持在举国体制模式下,即运动员由国家负责培养、拨发工资、报销医疗费、负担转业和养老保障,市场的参与度不高。

二、运动员养老客观存在的问题

从当前来看,运动员保险体系主要包括国家基本保险体系和体育系统内部保险机制这两大部分。此外,还有一些商业险种,不过这些险种基本属于普通的人身意外险范畴,并不具有体育专业性,对于远动员的保障缺乏适用性,不仅如此,其对运动员伤残保障的作用也不大。

(一)国家基本保险体系

体育举国体制下,在编运动员享受着良好的待遇,他们在役时享受良好的训练条件,退役后也不用担心再就业问题以及伤病的困扰。但是随着市场经济制度的不断深化,国家对运动员安置政策进行了调整。过去直接的行政安置转变成行政安置与市场安置相结合,使得运动员进入人才市场,面临极大的就业压力。因此,运动员在退役后无法再享受国家补助。国家对在役运动员的保障是为“五险一金“,包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金。这些保险保障的力度并不足以使运动员的退役后很好的生活。与此同时,我国运动员的月均基本收入为2000元。所以,根据基本工资比例进行计算的“五险一金”对运动员的保障力度严重不足。而且,大多数运动员也不在“五险一金“的保障范围之列。据统计,2010年全国在训运动员33294人,正式在编的仅为17444人,而以试训、集训等名义在训的队员达到15850人。因此,国家基本保险制度难以满足运动员的保障需求。

(二)体育系统内部保险机制

我国体育内部保险机制以“三金一保”制度为主,包括《优秀运动员在役奖学金、助学金》、《国家队老运动员教练员关怀基金》及《优秀运动员伤残互助保险基金》。而《优秀运动员伤残互助保险基金》是这项制度的核心内容。然而,这项制度的保障范围决定了大多数运动员无法享受这样的福利。首先,保障对象为优秀运动员———是指全国各省、市、自治区及计划单列市所属正式在编、享受体育津贴奖金制度并从事奥运会和全运会项目的运动员;其次,运动员只有在训练、比赛过程、或在训练、比赛规定的时间和必经的路线上发生的意外事故才能被认定。即便是体育系统内部的保险机制对运动员的保障也非常有限。综上所述,我国的运动员保险体系仍有待补充,内容缺乏多样性。各个组成部分实际上处于孤立状态,联系并不明显,对运动员的保障程度不足、覆盖范围有限,而运动员养老保险在这样的体系下也难以发挥作用。从运动员保障体系的现状来看,运动员养老保险体系的完善需要解决下面几个问题:第一,保障覆盖范围狭窄,纳入保障体系的要求非常苛刻。保险主要针对的是编制内以及优秀运动员而设计的,对更加广泛的远动员群体则没有保障的安排。因此,同样进行了艰苦训练,忍受伤病的痛苦,如果没有获得好的成绩,或者进入正式编制,那么大多数运动员退役之后,就无法享受应有的保障。据统计,到2014年为止,退役运动员养老保险的参保率仅为36.4%。第二,由于运动员安置政策的转变,如今退役运动员面临巨大的就业压力、生存压力。在举国体制下,运动员的唯一评判标准就是运动成绩,这样的标准直接导致运动员生存技能过于单一,个人素质与劳动市场脱节。因此在退役之后,运动员既要忍受伤病的痛苦,还要忍受失业的压力。第三,目前我国运动员的养老保险模式与运动员的实际情况不适应。首先,运动员身份具有其特殊性。在退役后,会拥有不同的身2017年第10期下旬刊(总第676期)时代Times份,如果简单纳入城镇职工养老保险体系,必然存在因身份差异而导致的待遇不公。其次,就业不稳定的伤残运动员很难形成养老金的积累。(一是达到法定退休年龄;二是在基本养老保险覆盖范围并且参加保险缴费期限满15年,职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年。个人缴费年限累计不满15年的,退休后不享受基础养老待遇)。伤残运动员在退役后,由于身体机能退化,伤病的影响逐渐加重,无法达到稳定就业的要求。第四,到现在为止,运动员养老保险的保障程度处于较低水平,针对运动员特点的保障功能有限。由于养老金制度在设计之时,没有考虑通货膨胀等因素,导致退役运动员的养老金相对收入水平会不断的下降。而对于伤残运动员而言,他们需要大额的日常医疗开支,这使得养老保险金有些微不足道。第五,现有的运动员养老保险体系实际运作时缺乏明确的依据。体育养老保险应该依附于国家统一的养老保险体系,还是根据运动员职业的特殊性,建立一个相对独立的体系。吴宏洛在《退役运动员养老保障探析》中提到:“运动员参保时间如何确定”,“缴费制度是否可以被统一接受”,“保险费和保险金如何转移接续”,“是否可视同缴费年限,领取养老金”,“该责任需要哪一部门负责”等问题。

三、商业养老保险参与运动员养老保险制度建设的作用

商业养老保险因为自身的产品功能优势

(一)商业养老保险的优势

1.商业养老保险的产品优势。第一,商业养老保险同时具有储蓄性欲保障性。商业养老保险的赔付率比较高,这也是商业养老保险费率较高的原因。同时,与社会养老保险注重”全民保障“不同,商业养老保险更加注重”公平保费“,保障水平的高低是由所缴纳保费的高低一致的。这是商业养老保险与社会养老保险本质的区别。商业养老保险与私人储蓄互为替代品。不同的是,私人储蓄只是个人的“自保“行为,而购买商业养老保险则是共同分担风险的行为,对于长寿者,其收益远远超过私人储蓄,而短寿者的保险收益低于私人储蓄。因此,商业养老保险参与社会保障体系建设可以促使人们为养老而进行”强制储蓄“。第二,商业养老保险可以在一定程度上避免通货膨胀的影响,保证实际的保障水平不受损失。与社会保险随着社会实际收入水平保持浮动的特点不同,商业养老保险未来的保险金水平完全取决于保险基金的收益,在收益率较高并且超过通货膨胀率的负面影响的情况下,未来保险金的购买力水平有保障。第三,商业养老保险与社会养老保险的功能是互补的。社会养老保险的特点主要包括以下几点:(1)基于社会公平原则,由国家作为实施主体;(2)对符合条件的人员尽可能的全覆盖;(3)强制性诱导参加;(4)给付标准低,仅提供基本保障;(5)个人、单位和政府共同承担保费。商业养老保险的特点以下几点:(1)以利润最大化为目的,但客观上发挥了降低社会人身风险、稳定社会的效果;(2)实施主体为保险公司;(3)基于自愿公平原则成立保险关系;(4)保费由个人承担,保险公司基于精算公平原则厘定。通过比较,两者在很多方面都有互补的功能。从分工来看,社会保险覆盖率高,保障水平低;商业保险可对需要高保障水平的消费者提供保障。另一方面,政府也会对商业养老保险制度建设进行干涉和参与,例如加强立法,出来优惠政策等。因此,二者能够相互促进、共同发展。此外,社会养老保险的管理和运作如果引入商业参与,也将极大的提高社会养老保险的运行效率。2.商业养老保险机构的职能优势。保险公司作为组织保险业务经营的组织,有承担经济补偿、融通资金和社会服务等方面的职能。第一,经营养老保险业务的保险公司是集散风险的中介。通过风险集聚,保险公司把大量同质的风险单位集聚起来,然后通过扩大承保面和再保险把风险分散出去,在被保险人和保险人之间进行风险分摊。第二,商业养老险公司另一职能是掌管资金和资金融通职能。在宏观上可以发挥资金融通的作用,为经济发展提供社会再生产所需的资金;在微观上可以保证资金的保值增值,为被保险人提供充足的保障。保险公司通过专业的投资团队,高超的投资经验和技能、巨量的资本,保证保险基金能够在些个人或中小型商业机构无能力投资的渠道,保证资金的收益率。养老保险往往带有较强的储蓄性质,保险公司通过提供该种产品,可以为投保人提供兼具保障和储蓄功能的保险产品。第四,商业保险机构有规范有序的保险售后和经办服务队伍,还掌握有科学详尽的风险数据资料和精算和聚集有资金管理等专业人员。利用这些资源,保险公司可以发挥社会服务职能

四、商业养老保险参与运动员养老保障体系建设的作用

(一)加强运动员保障

商业养老保险的参与,首先,可以提供不同风险偏好水平的保险产品,能为运动员提供更加全而、更加高额的保障,同时,山于商业保险其商品的性质,运动员不会受到身份的限制;其次,商业养老保险在设计保险产品时,会充分考虑运动员职业的特殊性质,比如年龄、转业、就业、伤病等问题,使得运动员在退役后能够得到合适的保障;再次,商业养老保险公司而对市场的竞争,会不断改进保险条款,吸引运动员购买。因此,比如”参保时间如何确定,”何时可以开始领取保险金等问题都会在市场机制的运行下,得到一个相对合理的解决方案。

(二)提高运行效率

社会养老保险山政府负责运行和管理,在运行和管理过程中,制度的管理碎片化”使得区域化的政府缺乏统一的问题发现机制,而降低了决策的及时性和效率。此外,山于政府主导着养老系统的运行,缺少市场的激励和约束,从而导致组织运行的目标偏向内部成员利益,进而导致政府组织的决策目标为其他目标替换。

(三)政府与市场双赢

市场机制的优势之一是减轻政府的则政负担。通过制度安排,将一些山市场可以解决的个人风险,通过市场予以解决,可以一定程度上减轻政府的负担。商业保险参与运动员养老保障体系建设既需要政府的支持,更是保险业对政府的支持。因此,保险业与政府是双赢的关系,保险业在自身发展的同时,可以一定程度上减轻政府的则政负担。商业养老保险对运动员养老保障领域的参与还可以提高运动员的自我保障意识的提高,减轻运动员对政府养老安排的依赖。

五、商业养老保险参与运动员养老保险体系建设的途径与方式

商业养老保险机构对运动员养老保险体系建设可以发挥的核心途径是提供合适的保险产品,为运动员提供养老储蓄的替代工具,发挥社会养老保险的补充作用。商业保险机构还可以参与运动员社会保险的经办服务工作,并运用自己的专业经营经验为运动员提供更好的保险服务,并提高运动员养老保险系统的综合运行效率,以充分发挥其社会风险管理职能。这在一定程度上可以减轻政府人力负担和减少资本投入成本,充分发挥社会资本的作用,提高社会资本的产出效率商业保险机构还可以参与养老保险基金的商业化运营和管理。当前中国各地社保基金实行地方统筹,基金的投资运作水平偏低,这使得社会保险资金收益率较低,而因物价水平上涨升值有限。作为专业的资本运营企业,保险公司有优秀的投资团队和资本运营经验,如果能够参与社保基金的投资运营,可以一定程度上提高农村社会养老保险基金的收益水平。

六、结论

综上所述,我国运动员养老保障体系需要克服的问题包括:保障覆盖范围狭窄,纳入保障体系的要求非常苛刻;目养老保险模式与运动员的实际情况不适应;运动员养老保险保障程度低,保障功能有限;实际运作时缺乏明确的依据的问题。基于运动员职业的特殊性和我国养老保险发展环境,本文提出商业养老保险公司参与运动员养老保障体系建设可以提高运动员保障水平、提高运行效率、促进政府与市场双赢。因此,应该推动商业保险公司参与运动员养老保险体系建设。

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作者:韦泽麟 赵坤宇 单位:中央财经大学保险学院

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